タグ別アーカイブ: 保険

本当に必要な老後資金 老後2000万円問題とは?退職までにいくら必要なのかデータを基に算出

本当に必要な老後資金 老後2000万円問題とは?退職までにいくら必要なのかデータを基に算出

定年を迎えると、仕事をやめて老後を過ごすことになります。

 

つまり、今もらっている毎月の給料はゼロとなり、貯金を切り崩しながら年金などで生活することになります。

 

しかし、年金だけで生活するのは困難といわれており、老後資金について早いうちに考えておく必要があります。

 

2019年に金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」の試算によって、“ 老後の30年で約2,000万円が不足する という試算が出されています。

 

では、

本当に2,000万円あれば安心なのか?
年金だけで生活できないのか?
老後2,000万円問題とは?

について、データを基に詳しく説明していきます。

 

老後2,000万円問題とは?

老後2,000万円問題とは上述の通り、金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」の報告書によって「老後の30年間で約2,000万円が不足する」と発表されたことが問題になったことです。

 

ちなみに結論から申し上げますと、ゆとりある老後生活を送りたい場合2,000万円あっても足りていないのが現状です。

 

よって、若いうちから資産形成を始めることが必須ということになります。

 

もしもの備えや、老後を楽しく豊かに過ごしたいという場合は、今からなにかしら行動を起こしたり、今のうちにしっかり老後を考えておくことが望ましいです。

 

老後資金の内訳とは?

老後にかかるお金は毎月の生活費だけではありません。

【代表的な老後資金】

◆毎月の生活費
◆家賃
◆住居の維持費(リフォーム等)
◆医療費(病気・ケガ・介護)
◆冠婚葬祭費
◆趣味娯楽費用 etc.

 

では、具体的に老後にどれくらい必要なのか。

 

一般的に必要資金の目安として、3,000万円あれば安心だといわれています。
注意点として、この金額は生活資金として年金受給額とはまた別に必要な額になります。

 

実際に総務省のデータを元に算出してみましょう。

 

夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯のデータ

・年金受給額▶︎1ヶ月約19万円(国民年金 + 厚生年金)
・月々の支出▶︎約27万円
・不足分▶︎1ヶ月約8万円

・年間不足分▶︎8万円 × 12ヶ月 = 96万円

・老後必要分(25年分)▶︎2,400万円(96万円 × 25年)

※総務省「家計調査報告」より

上記にプラスで、

・家のリフォーム代
・自動車購入&維持費用
・医療費
・介護費用
・冠婚葬祭費用

などを含めると、老後必要資金は3,000万円程度が目安であるということが導き出せます。

 

あくまでデータによる算出になりますが、必ずかかる費用として概ね誤差は少ない金額かと思います。

 

ちなみに、1人暮らしの場合でもほぼほぼ同じことがいえます。
生活費が半分になるわけではないんです。

 

また、個人事業主などの自営業者は厚生年金がもらえない可能性があり、国民年金のみになることがあります。
その場合、毎月の受給額は5〜7万円になります。

 

自営業者はとくに若いうちから将来のことを考えておかないと、悲惨な老後になってしまうかもしれません。

 

退職金について

「退職金があるから安心」
という概念は捨てた方がいいです。

 

なぜなら、退職金の水準は年々減少傾向にあり、同様に退職金制度を撤廃する企業も年々増えているからです。

 

※りそな年金研究所より抜粋

終身雇用制度が崩壊して転職が当たり前になりつつあり、退職金を出せない企業が増加傾向にあります。

 

データとして、20%以上の企業が退職金制度を導入しておらず(法律で決まりはない)、ここ20年で支給額が約1,000万円減少。

 

つまり、退職金で生活費をカバーするのが困難になってきているというのが現状です。

 

老後2,000万円問題を解消するには?

以下の3つが考えられます。

①若いうちに3,000万円以上を稼ぐ

②3,000万円以上の現物資産を持つ(不動産・時計・車など)

③積立投資を始める(つみたてNISA・iDeCo・海外保険など)

 

「20〜30代のうちにとっとと稼いでしまおう」というのは、可能ではありますがあまり現実的ではありません。

 

なぜなら、お金があればあるほど使ってしまうからです。
とくに若いときは承認欲求が強く、物欲も高齢者に比べてかなり高く、とにかく無駄遣いする方を多く見てきました。

 

また、単純にお金は簡単に稼げるほど甘くありません。

 

そこで、現実的にオススメするのが②と③ということになります。
どちらも会社員であれば今からすぐ始めることが可能だからです。

 

ぜひ検討してみましょう。

 

まとめ

老後2,000万円問題について詳しく解説させていただきました。

 

データはあくまで試算のため、実際の金額とはもちろん異なりますが、ゆとりのある老後を過ごすためには2,000万円だけでは確実に足りないと言い切れます。

 

人生100年時代ともいわれる中、

「年金の支給時期が遅くなる」
「今より年金支給額が下がる」
「退職金が出ない」

など、マイナスなことで騒がれていて不安に感じている方も多いかと思います。

 

しかしまた、今の日本の状況からしてさらに悪化することは充分に考えられます。

 

不安を煽るわけではないですが、なにかしら老後のための行動をしておかないと、将来悲惨な生活を送ることになってしまうかもしれません。

 

将来のことちゃんと考えてますか?

 

【あわせて読みたい
【あわせて読みたい】

 


資産形成のご相談は下記LINEへお気軽にどうぞ

 

笠原大 公式LINE

▼ スマホの方は下記をクリック

友だち追加

リンクでダメな場合は下記IDを
LINEで検索

「 @dai777 」(@を忘れずに)

【海外積立投資】日本の保険の裏側 海外保険が国内保険より圧倒的におすすめな理由

【海外積立投資】日本の保険の裏側 海外保険が国内保険より圧倒的におすすめな理由

 
【リスクが低い資産運用商品の4箇条】

①利率が高い

②手数料が安い

③元本割れリスクが低い

④税金面の優遇の有無

 

残念ながら、国内には上記を満たしてくれる投資商品は見つかりません。

 

よって、海外に視野を広げてみましょう。

 

利率が良く、手数料が安く、元本割れリスクがほとんどない。
これらの条件を満たす保険商品として、該当するのが「海外積立保険」です。

 

国内保険の真実

日本の保険は大部分が国債で運用されています。
国債の利回りはとても低いので、思うように増えていきません。

 

このことを知らない方が多く、ひとくくりに「保険」とうたっていますが、生命保険も医療保険も年金も、いずれも国が運用して増やしているということを知っておきましょう。

 

ちなみに現状、国債の利回りは1%にも満たず、利回りは少数の世界になっています。


※朝日新聞GLOBEより抜粋

 

国内保険の運用方法の中身

中身は上記の国債と、残りは投資信託によって運用されています。

 

大部分を元本補償のある国債で運用し、利息部分は投資信託の利益によって構成されています。

 

保険という名で販売・契約を行いますが、実際は投資信託の中長期運用ですので、じつは直接自分で積立運用した方が圧倒的にお金が増えるというカラクリがあります。

 

つまり、20年などの長い積み立て期間があれば、利率の低い国債でも誰でも一定の利益が出せるということです。

 

そして、利率部分の実際の運用は投資信託であるため、仮に自分で直接投資していた場合は1,5倍くらいの利益の差が出ます。

 

もちろん商品内容や額にもよりますが、積み立て期間が長くなればなるほど受け取る額に大きな差が生じます。

 

海外保険の運用方法

海外保険の運用商品は、海外の国債やファンドになるので、利率が高く増えやすい仕組みになっています。

 

さらに、オフショアというタックスヘイブン(租税回避地)を拠点とする場合は「利息・譲渡益・運用中の費用」が非課税となります。

 

また、利率が高いので、複利の力を大きく感じることになります。
長く積み立てれば積み立てるほど、効果が目に見えてわかると思います。

 

たとえばですが、インベスターズトラスト社(ITA)の保険では、元本確保型や高利率の商品など、日本では決して実現しないような魅力的なファンドを組み入れたプランがあります。

 

ちなみに、ITAの元本確保型は、安全性が非常に高いと言われています。
国内だけに縛られるのはほんとうにもったいないです。

 

「知らなかった」と後悔しないためにも、今すぐ行動を起こしていきましょう。

 

海外保険の元本確保の仕組み

元本確保の仕組みとして、2つの要因があります。

 

①ドルコスト平均法

これには平均購入単価を下げる効果があります。

 

定期的に決まった額を購入するため、相場が高いときは少なく、相場が低いときは多く購入します。

 

よって、期間満了時には払込保険料に加えて数%以上の利息がつきます。

 

②複利の力

利益がまた利益を呼ぶことを「複利」といいます。
長期運用では、複利の力は後半に大きく響いてきます。

 

まとめ

日本の保険では「4〜10%ほどの利息が見込めます」と営業マンは言ってきますが、たしかに現状だとウソではありません。

 

しかし、日本の今後の未来を考慮すると、元本割れが相次ぐだろうと予測されています。

 

そこで今、海外積立が注目されているわけですが、リスクヘッジとして今一度考えてみてほしいです。

 

海外積立の営業マンは口揃えてこう言います。
「日本の保険に入るなとまでは言わないけど、掛け捨てで充分でしょ。。」

 

あなたの将来のことを考えて、保険の見直しや海外積立をご検討されてみてはいかがでしょうか?

 

 

【あわせて読みたい】

ご相談は下記LINEへお気軽にどうぞ。

笠原大 公式LINE

▼ スマホの方は下記をクリック

友だち追加

リンクでダメな場合は下記IDを
LINEで検索

「 @dai777 」(@を忘れずに)

ほとんどの人が知らない香港保険のメリット 投資や資産運用としてもオススメできる2つの理由

年率4%以上が当たり前
10年で約140%
20年で約220%
40年で約680%
の複利運用
当然の元本保証

 

そんな日本では絶対にありえないほど
魅力がある香港保険について
お話ししていきます。

 

投資のポートフォリオの1つとしても
必ず取り入れていただきたい内容です。

 

 

香港の保険は世界で1番オススメ

それは年率4%以上が当たり前だからです。

 

なぜなら
香港は東京の約7倍の投機マネーがあるから。
例えるなら東京がそのまま独立行政区となり
その域内で税収を自由にできる感じ。

 

そして一つの街みたいな都市で
1兆円以上の財政黒字だからです。

 

ちなみに日本の赤字国債は約1000兆円。
その買い先は
銀行・郵貯・保険会社などの金融機関。
つまり日本人の個人金融資産が
赤字国債に転換しています。

 

よって資産保全とポートフォリオは、
海外での預金・株式・保険などの
金融商品でないと不安である
というのが日本の現実です。

 

日本の銀行に預けている
場合じゃありませんね。

 

 

オススメする理由

①金融機関の数

香港と日本の人口差が
10倍以上ありながらも
これだけの銀行や
生命保険会社が存在します。

 

結果的に、競争率が高く
信用力がなくては生き残れない環境
というのが1つの理由にあります。

 

②香港の格付けの高さ

この指数を見れば、香港の金融商品の方が
日本をベースとした金融商品より
安心できるというのがわかります。

 

当然
日本の保険会社よりも格付けが高いところや
預かり資産も大きいところも数多く存在し
時価総額や運用資産総額だけでも

安全性は高い

と判断してもいいというわけです。

 

日本の赤字が大きく影響

日本の赤字国債は約1,000兆円あります。
億ではなく兆です。

 

そしてこれは
「日本の銀行・郵貯・保険会社など」
の金融機関が
半義務付けで買わされています。

 

要するに、
日本の金融資産
(銀行預金、郵便貯金、生命保険など)
の預かり資産の約40%は
日本の国債での運用が占めています。

 

つまり、日本人の金融資産の約40%が
ほとんど金利のない国債で
運用されているということになります。

 

現在のマイナス金利政策では、
長期国債の利回りはマイナス0.1%程度なので、
個人向け国債の利息は下限として設定されている
0.05%はまだマシだとしても、
日本の保険の金利が元本割れ当たり前というのが
ここに隠れているわけなんです。

 

ちなみに、日本の国債は
日本人1人あたり約800万の借金
と言われていますが、
香港は1人あたり
約200万円のプラスのお金がある
香港政庁のプライマリーバランス
でもあります。

 

気になる解約返戻金は?

払込期間によって異なるが、

10年で約140%!
20年で約220%!!
40年で約680%!!!

と複利も重なりかなり大きくなります。

 

1つだけ言えるのは、
このペースで増えていく保険は
日本には存在しません。

 

いつでも加入できるわけではない!?

ここまで条件がよければ、
「すぐに入りたい!」
と思うのは当然だと思います。

 

しかし香港に65社ある保険会社で、
日本居住の日本人を受け入れている会社は、
大手の保険会社で2〜3社ほど。

 

その理由は、
日本国内に支店を開設している保険会社
(日本の金融庁で登録している)は、
その国の支店の所轄となってしまうからである。

 

また、
言語の関係で・・・
日本の金融庁の圧力で・・・
(単純に日本の保険会社が儲からなくなるから)
など受け入れない理由はさまざまです。

 

近い将来、日本に住んだまま
海外の保険を利用するのは難しくなるでしょう。

 

海外でIFAを選ぶときは絶対に大手企業

私は仕事で海外に行く機会が多く、
それで香港の大手保険会社との
つながりができました。

 

だからこそ紹介できる特別案件です。

 

ちなみに、たった2年間の保険もあれば、
月額2万程度から始められる
低負担の保険もあります。

 

当然私も投資の
ポートフォリオとして加入しています。
(えぇ、投資目当てです笑)

 

でもそれくらいメリットしかありません。

 

海外保険の魅力を知ってる人なんて
国内ではほんの一握りだと思います。

 

銀行にお金を眠らせているだけじゃ
お金は一生増えません。
早いうちに高金利の積立を始めて
将来の貯蓄を構築していきましょう。

 

知ってるか知らないかの差だけで
将来は変わっていきます。

 

 

▲海外積立投資について詳しく

 


香港保険・海外積立のご相談は
下記LINEへお気軽にお申し付けください。

 

保険の見直しやその他海外積立など
幅広く対応・取扱いしておりますので
お客様へ最適な提案が可能です。

 

積立NISAとの比較や
絶対にやってはいけないもの
(ドル建て保険 etc.)
などのご相談も受け付けております。

 

笠原大 公式LINE

▼ スマホの方は下記をクリック

友だち追加

リンクでダメな場合は下記IDを
LINEで検索

「 @dai777 」(@を忘れずに)